Stawka WIBOR - jaki ma wpływ na wysokość raty kredytu?

Stawka WIBOR - co to jest?

W związku z tym, że WIBOR pisze się z dużych liter, łatwo domyślić się, że jest to skrót. Jego rozwinięcie brzmi “Warsaw Interbank Offered Rate”. Najprościej mówiąc to wysokość oprocentowania na krajowym rynku. To właśnie według stopy WIBOR banki udzielają sobie wzajemnie pożyczek. Do wyliczeń tego oprocentowania stosuje się średnią arytmetyczną wielkości oprocentowania w bankach. Odrzuca się przy tym wartości skrajne (najniższe i najwyższe). Co istotne, WIBOR ustalany jest codziennie. W tym celu banki każdego dnia do godziny 11.00 podają wysokość oprocentowania, po którym są skłonne udzielić pożyczki innym bankom.

WIBOR 3M - co oznacza?

Przy stawce WIBOR nierzadko znaleźć można dodatkowe oznaczenie w postaci cyferki i literki. Najczęściej spotkamy oznaczenie to WIBOR 3M. To nic innego, jak okres trwania depozytu. WIBOR 3M to kredyt udzielany na okres 3 miesięcy. Równie często spotkać można się także ze skrótem WIBOR 6M. Łatwo się zatem domyślić, że jest to określenie 6-miesięcznego depozytu.

Wysokość stawki WIBOR

Jak się okazuje, wpływ banków na wysokość stawki WIBOR jest znacząco ograniczony. Dlaczego? Ma to związek z faktem, iż stawka procentowa musi zawierać się w określonym przedziale, tj.między stopą depozytową a lombardową. W praktyce ich wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej - to ona ma zatem decydujący wpływ na wysokość stawki WIBOR. Decyzja o jej wysokości oparta jest o złożone analizy. Mają one ustalić poziom zarówno niskiego, jak również stabilnego poziomu inflacji. Dlaczego ma to znaczenie? Wzrost stóp procentowych jest ściśle uzależniony od wzrostu inflacji - stopy procentowe są bowiem narzędziem polityki monetarnej, wykorzystywanym do schładzania lub rozpędzania gospodarki, dzięki któremu można starać się pośrednio regulować poziom inflacji.

Wpływ stawki WIBOR na kredyt hipoteczny

Musisz wiedzieć, że zawierając umowę o kredyt hipoteczny, nie od razu poznasz całościowy koszt kredytu. Co więcej, nie do końca będziesz znał wysokość każdej z rat. Jak to możliwe? Odpowiada za to również stawka WIBOR. Oprocentowanie, które wpływa na wysokość raty kredytu może się bowiem zmieniać w zależności od stawki WIBOR. To właśnie ta stawka wraz ze stałą marżą składa się na oprocentowanie. Nawet niewielki wzrost WIBOR może spowodować wzrost raty. Sytuacja jest analogiczna także w drugą stronę - spadek WIBOR to niższa rata kredytu hipotecznego.

WIBOR 3M czy 6M – który przynosi więcej korzyści?

Trudno jednoznacznie to określić, ponieważ wiele zależy od zmian na rynku finansowym, które wpływają na stopy procentowe. Jeżeli wartość stóp procentowych spada, to zdecydowanie bardziej korzystny dla kredytobiorcy będzie WIBOR 3M, który aktualizowany jest częściej, co pozwala obniżyć koszty z tytułu oprocentowania szybciej. W przypadku, gdy nadchodzi wzrost wysokości stóp oprocentowania pożyczek, korzystniejszy jest WIBOR 6M. Dzięki niemu koszty pożyczki dłużej pozostają na dotychczasowym poziomie.